Cuando alguien se acerca a la edad de jubilarse, la pregunta que de verdad importa no es «¿cuándo me puedo jubilar?», sino «¿cuánto voy a cobrar?». Y la respuesta depende de tres piezas que hay que entender por separado antes de juntarlas: la base reguladora, el porcentaje que te corresponde según los años cotizados y los topes legales, mínimo y máximo, que puede tener tu pensión.
Paso 1: la base reguladora, el punto de partida de todo el cálculo
La base reguladora es, en esencia, la media de lo que has cotizado durante un periodo determinado de tu vida laboral. Cuanto más alta haya sido esa cotización y más años lleves cotizando a un buen nivel, más alta saldrá esta cifra, y de ahí sale casi todo lo demás.
Aquí está el cambio más importante que hay que tener en cuenta ahora mismo: desde el 1 de enero de 2026 conviven dos fórmulas distintas para calcularla, y la Seguridad Social aplica de oficio la que salga más beneficiosa para cada pensionista, sin que el interesado tenga que elegir nada.
- La fórmula tradicional: se suman las bases de cotización de los últimos 25 años y el resultado se divide entre 350. Instituto Santalucía
- La fórmula nueva (en transición hasta 2037): para quien se jubile en 2026, se toman las 302 bases de cotización más altas dentro de los 304 meses previos a la jubilación, y se dividen entre 352,33. Ese periodo de referencia se irá ampliando cada año hasta llegar, en 2037, a los mejores 27 años dentro de los últimos 29. BBVA
Este sistema dual beneficia especialmente a quien ha tenido algún año flojo o alguna interrupción laboral, porque le permite «descartar» las peores bases de cotización en lugar de que penalicen la media.
Paso 2: el porcentaje según los años cotizados
Una vez calculada la base reguladora, no se cobra el 100% automáticamente: ese porcentaje depende de cuánto se haya cotizado.
- Con 15 años cotizados se garantiza ya el 50% de la base reguladora. Iberley
- A partir de ahí, cada mes adicional suma porcentaje: los siguientes 49 meses añaden un 0,21% cada uno, y los 209 meses posteriores suman un 0,19% cada uno, hasta llegar al 100%. Banco Sabadell
- Con esa escala, en 2026 se alcanza el 100% de la base reguladora con 36 años y 6 meses cotizados (una cifra que, conviene saberlo, se mantiene igual que en 2025, aunque a partir de 2027 subirá a 37 años). BBVA
Paso 3: los límites que puede tener tu pensión
Por mucho que salga el cálculo, existen un suelo y un techo que la Seguridad Social no permite superar ni bajar:
- Pensión máxima 2026: 47.034,40 € al año, lo que equivale a unos 3.360 € mensuales repartidos en 14 pagas. Banco Sabadell
- Pensión mínima: varía según la situación familiar (con o sin cónyuge a cargo, mayor o menor de 65 años) y se fija cada año en los Presupuestos Generales del Estado. (En la guía sobre pensión mínima de jubilación de esta misma categoría entramos en el detalle de cada cuantía.)
Un ejemplo práctico, número a número
Imaginemos a Marta, que ha cotizado 33 años en total y cuya base reguladora, tras aplicar la fórmula que más le beneficia, sale en 1.900 € mensuales.
- Con 15 años ya tiene garantizado el 50%.
- Le quedan 18 años más cotizados, es decir, 216 meses.
- Los primeros 49 de esos meses suman 49 × 0,21% = 10,29%.
- Los 167 meses restantes (216 − 49) suman 167 × 0,19% = 31,73%.
- Porcentaje total: 50% + 10,29% + 31,73% = 92,02%.
Pensión de Marta = 1.900 € × 92,02% = 1.748,38 € al mes, siempre que esa cifra no supere el máximo legal ni quede por debajo del mínimo que le correspondería según su situación familiar.
¿Y si tienes lagunas de cotización?
Los periodos sin cotizar (paro sin prestación, algunas excedencias) no se quedan simplemente «a cero» dentro del cálculo: existen mecanismos de integración de lagunas que rellenan esos huecos con una base mínima, evitando que penalicen tanto como si contaran como cero absoluto. Es un elemento que puede cambiar bastante el resultado final y que merece un análisis aparte según cada caso concreto.
Cómo comprobar tu cálculo sin hacerlo a mano
Todo lo anterior sirve para entender por qué sale la cifra que sale, pero para un número exacto y personalizado lo más fiable sigue siendo el simulador oficial de la Seguridad Social, que ya tiene en cuenta tu vida laboral real, el sistema dual y las posibles lagunas.