Cuando empiezas a trabajar y te llega el primer sueldo, esa sensación de sentirse independiente y puedes comprar lo que te apetezca. El problema de que se empieza casi siempre con muy poco margen: los menores de 25 años cobran de media 14.000 y 17.000€ bruto al año en España, Después entre los 25 y los 34 años, el sueldo sube, pero sigue debajo de la media nacional.
1. Vivir por encima de las posibilidades
Un clásico, un coche nuevo, el piso, viajes y de pronto no queda casi nada, por si hay un imprevisto. Para poner un ejemplo: si alguien gana 1500€ netos al mes, destina 800€ al alquiler del piso, 400€ para el ocio y 300€ para compras. Te quedas sin margen a posibles problemas que puedas tener más adelante.
La regla del 50/30/20 sigue funcionando de maravilla como punto de partida: 50% a necesidades básicas, 30% a caprichos, 20% a ahorro e inversión. No hace falta ser perfecto los primeros meses, pero sí tenerla en la cabeza como referencia.
2. No tener un fondo de emergencia
De hecho esto lo hablamos en otro articulo sobre crear un fondo de emergencias en 12 meses. Pero en resumen que sin colchón, cualquier despido o gasto inesperado te empuja directo a préstamos o tarjetas con intereses altos.
3. Tarjetas revolving: la trampa de «solo pago lo mínimo»
Aquí sí
Aquí sí que merece la pena pararse, porque es un error específicamente peligroso para quien empieza y no conoce bien cómo funciona. Las tarjetas revolving suelen moverse entre el 17% y el 24% de TAE, muy por encima de un préstamo al consumo normal, y su gracia o su trampa está en la cuota mínima: pagas tan poco cada mes que la deuda apenas baja, y en muchos de los casos casi todo lo que pagas son intereses puros.
La legislación ha ido poniendo coto a esto, y conviene saberlo. El Tribunal Supremo fijó en 2023 que una revolving se considera usuraria cuando su TAE supera en más de seis puntos el tipo medio que publica el Banco de España para ese producto en concreto. Y en enero de 2025, el Supremo abrió otra vía más: si el sistema de amortización es tan opaco que el cliente nunca entendió que estaba pagando casi solo intereses, el contrato puede anularse por falta de transparencia, aunque el TAE en sí no llegue a ser usurario. Dicho de otra forma: si tienes o has tenido una tarjeta de este tipo y no te cuadran las cuentas, merece la pena revisar el contrato con calma.
4. No invertir desde temprano
El tiempo es con diferencia el punto que te puede ayudar a mejorar exponencialmente. Un ejemplo para que quede más claro: Si nosotros invertimos 100€ al mes desde los 25 años, con una rentabilidad media del 6 %, esos 100 euros al mes al llegar a los 65 se habran convertido en 200.000€.
Pero en cambio si empiezas a los 35 años ese número no llega ni a la mitad con la misma aportación mensual y el mismo esfuerzo.
Si quieres saber donde quieres invertir tienes la guía completa de microinversiones aquí mismo
5. Falta de planificación para la jubilación
Parece rarísimo pensar en la jubilación con veintipocos años. Pero cuanto antes se empieza algo, aunque sea poco, en un plan de pensiones o en inversión a largo plazo, menos esfuerzo hará falta después para llegar a un número decente.
6. No llevar control del presupuesto
Aquí el enemigo no son los gastos grandes, sino los pequeños que se acumulan sin que te des ni cuenta. Tres euros de café fuera de casa cada día son más de 1.000 € al año, así, sin ningún gasto que puedas señalar con el dedo. Una app de finanzas o una hoja de cálculo, basta para sacar esa informació. No se trata de prohibirte cada café, sino de saber en qué se va el dinero antes de que te pregunte por qué no llegas a fin de mes.
7. Ignorar la educación financiera
Según el informe PISA 2022, los estudiantes españoles de 15 años obtienen de media 486 puntos en competencia financiera, por debajo de los 498 de la OCDE, y solo un 5% alcanza un nivel destacado, frente al 11% de la media internacional. Vamos, que la formación financiera en la escuela deja bastante que desear, y eso se arrastra a la vida adulta en forma de decisiones tomadas a ciegas: préstamos sin comparar, productos que no se entienden, tarjetas contratadas sin leer la letra pequeña. Dedicarle un par de tardes no cuesta nada y evita más de un disgusto.
8. No diversificar ingresos
Depender de una única fuente de ingresos es jugar con poco margen de maniobra: si se pierde ese empleo, se pierde todo de golpe. No hace falta trabajar el doble de horas; basta con explorar algo que encaje con lo que ya sabes hacer. Un diseñador que acepta encargos sueltos, alguien que da clases particulares de lo suyo, quien vende en plataformas de segunda mano lo que ya no usa… cualquier ingreso extra, por modesto que sea, resta presión al sueldo principal y suma margen para ahorrar sin apretarse el cinturón cada mes.
Conclusión
La gran ventaja de empezar joven es, precisamente, el tiempo: cuanto antes se corrigen los errores, más fácil resulta construir una base sólida. Vivir dentro de las posibilidades, tener un colchón mínimo, entender de verdad los productos financieros con los que se compromete uno e invertir aunque sea poco desde el principio son las piezas que, juntas, marcan la diferencia entre llegar apurado a fin de mes toda la vida o estar tranquilo.